債務協商好嗎？讓專家幫您分析優缺點！
債務協商的優點？
(1) 整合債務
申請前置協商後，最大債權銀行會統整您在各大金融機構的債務，協商成立後，不用再各別還款，只需繳交款項給您的最大債權銀行，由該銀行撥付款項給其他債權銀行即可。
(2) 延長還款時間
申請前置協商後，銀行會依據您的還款能力（每月最低可還款金額）訂出還款期限，期數最長可以到180期（15年）。
每月最低可還款金額 = 月收入 － 每月必要生活支出
還款期數 = 無擔保總債務金額 ÷ 每月最低可還款金額
如果計算出來的還款期數超過15年，符合條件者也可辦理兩階段清償方案，先依約償還72期（6年）後，再與債權銀行協商第二階段的還款方案。
(3) 降低貸款利率
依據中華民國銀行商業同業公會全國聯合會（簡稱銀行公會）的《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》，清償方案的利率以不高於原債權平均利率為原則。
也就是說，透過債務協商可以減輕您的利息支出，貸款利率最低可以到0%，等於只須償還本金。
(4) 減輕還款壓力
透過債務協商，可以有效減少每個月的還款金額（即月付金），我們實際試算給您看：
假設小明總共有50萬元的信用卡費未繳清，循環信用年利率為15%，如果小明要每個月的還款金額是1萬元，那麼小明至少要繳79期才能還清卡債（前提是不再刷卡消費），利息總支出高達289,553元。
如果小明申請債務協商，協商利率為5%、還款期限6年（72期），那麼小明每個月只需要還8,052元、利息總支出為79,782元
由此可見，小明不僅可減少每個月的還款壓力，還能省下近21萬元的利息支出。
債務協商的缺點？
(1) 無法使用信用卡
一旦申請前置協商，在最大債權銀行受理之後，金融機構就會強制停用申請人的信用卡及現金卡，也會停止核准新申辦的信用卡。即使未來債務已清償完畢，仍可能會因為聯徵報告上有註記，而無法申辦信用卡或現金卡。
(2) 無法申請貸款
除了無法使用信用卡及現金卡，如果之前申請的信用貸款額度還沒用完，也會被限制動用，並且不得再申請新授信額度。
(3) 聯徵中心註記
一旦進入債務協商、更生、清算程序後，個人信用報告上就會有不良信用紀錄，依據不同程度的協商，各有不同的註記年限。即使未來債務已清償完畢，仍可能會因為聯徵報告上有註記，而無法申辦銀行貸款。
有任何債務協商疑問，歡迎聯繫FUN世貸！
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