整合負債與債務協商目的
兩者都是為了降低月付金或是將債務整合成一家銀行繳款，建議先尋求整合負債的機會，除非銀行負債比已超標或是被銀行婉拒，此時再退而求其次考慮協商的可能性。
債務協商適用時機
1.負債比超過22倍。
2.負債繳款狀況不佳，遲繳已經是常態現象。
3.年資不足6個月且前職未滿一年。
4.銀行聯徵近期接連婉拒超過2家銀行。
5.領現金的收入性質。
若有以上幾點狀況，其實申請整合負債成功機會相當低，因此建議慎重考慮透過協商來清償債務，避免繼續陷入無止盡的利息黑洞。
協商可能遇到的問題
協商處理時間約1-2個月，一旦開始進行申請協商，此期間的信用卡帳單或是信貸確實可以不用繳納，而銀行也不會催繳，直到協商結果確定後，再開始以新的協商條件還款。
債務協商會影響信用嗎
當本身繳款已經開始有遲繳或是債務已經超過規定22倍，此時就算是信用正常也是無法與銀行貸款，建議這時候應該要設下停損點來考慮協商，爭取降低利息支出。而申請債務協商並非終身信用不良，債務全數清償一年後信用仍會恢復。
如果各種債務還在可以負擔的情況下，建議先想辦法整合債務，若已經到了不堪負荷的地步，就要跟最大債權的銀行討論進行「債務協商」，當銀行收到申請後，會發文給其他有欠款的金融機構，短時間內就不用再接到銀行的催收電話了。但是過程漫長，會花費較多時間等待，需要耐心等候，而這段過程就稱為「前置協商」，真正辦理完成才會轉成「債務協商」。
債務協商注意事項
即使債務協商的金額已全數還款完畢，但根據聯徵中心的規定，不同狀況則有不同註記期限：
依據「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」相關規定及債務人與債權金融機構簽訂之協議書內容：
● 前置協商不成立：「結案日」起加6個月。
● 前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。
● 毀諾未清償：自毀諾日起加3年。
● 毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。
● 個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。
● 個別協商毀諾/終止者：自毀諾/終止日起加3年，惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
● 個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，惟不超過該筆債務毀諾日加3年。
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