吳先生住在高雄，是專業壁紙師傅。由於他的工作收入多數透過私人轉帳或現金，使得他缺乏明確的財務證明。當他申請信用卡或貸款時，銀行由於看不到他的信用紀錄，所以選擇婉拒他。在前一次急需資新時，吳先生使用他10年的機車作為擔保品向當鋪借款，機車被設定了，每月須按時繳納高額利息。
然而，由於小孩即將入學，學前準備的各種物品及學費讓吳先生頭疼，他急切需要一筆資金來應對這些開銷。吳先生在網上找到了FUN世貸，並與我們取得聯繫。FUN世貸專員了解到吳先生的情況後，建議他申請機車貸款，以吳先生的條件該貸款的核准率相對較高。首先協助他清償當鋪欠款解除抵押，送件後成功幫助他取得了15萬元的貸款，有效地解決了他的資金問題。
在以上的案例分享中，你是否有這些疑問: 甚麼是機車設定？何謂私人設定？機車被設定還可以貸款嗎？以下帶你來解答。
一、設定是什麼意思？
在台灣的金融用語中，當人們提到設定時，通常是指擔保權的設定。這種擔保權的設定可以分為不動產擔保設定和動產擔保設定。
設定在這裡通常指的是建立一種擔保關係，使債權人在提供貸款時，有一定的安全保障。在債務人未能履行債務時，債權人可以依賴這種擔保關係，對擔保的資產進行執行以保障其權益。
1.不動產擔保設定
這是指債務人將其不動產，如土地、房屋等作為擔保品提供給債權人。如果債務人未能償還債務，債權人可以根據抵押權對不動產進行執行，如拍賣以取回債務。這種設定必須在地政事務所進行登記。
2.動產擔保設定
這是指債務人將其動產，如汽車、機車等作為擔保品提供給債權人。在債務人未能償還債務的情況下，債權人可以依據抵押權對動產進行執行。這種設定通常需要在各縣市監理站進行登記。以本篇為例，吳先生的機車設定是屬於以機車為擔保品的動產抵押權設定。
3.什麼是私人設定、民間私設？
按字面意思來解釋，私人設定、民間私設指的是非公司行號的個人設定，即債權人為個人。其實不然，我們常說的私人設定、私設等通常指的是銀行或融資體系外的動產設定，不論債權人是公司行號或個人。
由於台灣當前業界汽車機車貸款大多都是由各大銀行與三大上市櫃融資公司承作，銀行與銀行、融資公司與融資公司間屬於同樣的徵信體系，揭露信用狀況、送件記錄等資訊。而此類公司的動產貸款利率相對較低。
因此，私人設定或民間私設等用語是出於銀行或融資公司，即非我體系的意思。並非我們所理解的個人分公司行號。
二、動產擔保設定流程
1.動產擔保設定流程
債務人將其動產作為擔保品提供抵押權給債權人，我們稱之為動產擔保設定，簡稱動保設定，有時會更為簡略稱為動保。以本篇動產為機車為例，機車動保設定流程如下。
(1) 簽訂債權合約
擔保品、擔保範圍、金額等都需清楚列明。合約應包含擔保的物品、數量、等詳細描述，以及擔保的債務金額、期限等條款。
(2) 準備機車動保設定文件
簽訂債權合約後須備齊機車動保設定契約書、機車動保設定申請書、機車新領牌照登記書、債務人身分證影本等資料。
(3) 向監理站申請
由債權人攜帶資料至監理站臨櫃申請或上傳資料線上申辦。
(4) 動保設定查詢
那機車設定要多久？一般動產設定於收件後三天即可完成。可以於監理站官網的動保申辦進度查詢查詢機車動保是否辦理成功。
另外，機車的動保設定費用通常在3500 ~ 5000元，此費用包含了監理站的規費。動保設定費主要的影響因素是貸款公司因借款人地區不同的人事費用改變。
三、動產擔保設定解除
債務人將欠與債權人之債務清償後，可以要求債權人提供證明文件，將動產擔保設定解除，一般稱為動保塗銷。
1.清償債務
債務人依先前簽訂債權合約將欠與債權人之債務清償後，可以要求債權人提供債務清償證明文件。
2. 準備機車動保塗銷文件
清償債務後須備齊原機車動保設定契約書、原機車動保設定申請書、清償證明文件、債務人身分證影本等資料
3. 向監理站申請
債務人可以攜帶資料至監理站臨櫃申請或由債權人線上辦理塗銷。
4. 動保設定塗銷查詢
那機車設定塗銷要多久?一般動產設定塗銷於收件後三天即可完成。可以於監理站官網的動保申辦進度查詢查詢機車設定解除是否辦理成功。
機車的動保塗銷費用是450元，若考量時間成本可以請代辦代為辦理，總費用在1000元左右。
四、機車被設定還可以貸款嗎？
無論機車是否是被私人設定，都可以辦理機車二胎貸款，利用機車的剩餘殘值辦理貸款。並且機車二胎貸款是少數機車貸款免設定的其中一種，因為前次設定未解除無法再次設定。此類貸款風險對於放款單位來說非常高，這也會反映在貸款額度以及利率上。
1.機車被設定還可以貸款嗎？
相信這個問題想問的是機車被設定還可以跟銀行貸款嗎？最大的關鍵因素是所謂的被設定，是否是被私人設定，此私人設定的定義按上述所述。如果不是被私人設定，答案是可以的。
2.非機車被私人設定者
欲再辦理機車貸款途徑是辦理一筆新的機車貸款，將舊的機車貸款償還後，再取得資金，即是機車增貸貸款，可以理解為使用機車信用貸款。申貸成功後，新的融資公司會代替債務人償還餘款給舊的融資公司，此後債務人只與新的融資公司有債務關係。若新舊融資公司為同一家，一樣會清償前貸將債務整合成一筆。
至此，不知道大家是否有注意到，銀行與融資機構幾乎不會核准有私人設定的機車貸款申貸。這是為什麼，原因是所謂的私人並非銀行與融資機構相同體系的，因此它們無法得知你的債務償還情況，無法評估放款風險；另外，撇除債務償還情況不談，假若核准貸款後，他們必須代償欠款給前任債權人，所謂的私人也會造成他們作業程序上的一大不便
五、常見機車貸款QA
📍機車貸款可以貸多少？
機車貸款的額度通常會依據機車的年份、cc數、及市值而有所不同。實際的放款額度，也會根據申貸者的條件及還款能力而有所調整。整合各方案後可申貸最高貸款金額額度如下:
👉 一般機車：38萬元
👉 電動機車：38萬元
👉 大型重型機車 (俗稱重機)： 依車輛鑑價，一般高於普通機車
以上所列，為常見上市櫃融資公司，目前提供的最高額度。
📍機車貸款期數最長是多少？
機車貸款的還款年限最短的期數為12個月，重機最長期數可達84月。故機車貸款屬於短中期型貸款。機車貸款的貸款金額不像信貸、房貸等可申貸上百萬，通常貸款金額只有數十萬，是屬於小額資金的貸款。
綜合上述，機車貸款屬於短中期型貸款、小額資金型貸款，申貸人應評估申貸金額是否能解決自身資金需求與短期內的還款能力後，評估送貸與否。
📍機車貸款利率是多少？
機車貸款的年利率，除根據申請者個人條件有所差異，機車市值也是主要考量
👉 一般機車：6%起
👉 電動機車：6%起
👉 大型重型機車 (俗稱重機)：6%起
個人信用評分高，還款能力佳，是有條件跟放款公司協商利率。相對地，條件不好的情況下，貸款公司會認為風險高，必須收取相對高的利息，才能承作，但，合法貸款公司年利率最高不可高於經管會規定之16%。
📍申辦機車貸款流程
1. 提出申請：諮詢、了解自身條件後向特定貸款公司提出貸款申請。
2. 準備資料：準備相關資料送件審核。
3. 金額核貸：審核通過並且說明相關貸款利率與還款方式。
4. 對保設定：準備機車相關資料至監理站辦理動保設定與簽署對保相關合約。
5. 核貸撥款：完成相關設定後撥款至申貸人帳戶。
📍申辦機車貸款所需文件
▪ 雙證件：身分證即另一證件影本。
▪ 機車行照：申貸時供擔保之機車行照影本。
▪ 撥款存摺：核貸後申請人之撥款存摺影本。
▪ 還款能力證明：申請機車貸款，通常需要附上財力證明。最常見且貸款公司認可的證明，是勞保證明 或勞保異動明細。
結語
此次吳先生辦理貸款，共經歷了自身條件確認、評估貸款方案、清償前貸、解除機車私人設定、機車重新設定、撥款取得資金等步驟。在得知又有資金需求時，他可以在監理站的官方網站，查詢動保申辦進度，輸入個人資料，就可以得知機車有沒有被設定、機車是否被私人設定；在評估機車增貸有高機率核貸後，才去清償前貸，解除私人設定；最後對保撥款，順利取得資金。
當你遇到任何資金需求時，請記得，在未了解自身條件的情況下，停止任何貸款的申請。胡亂申請貸款只會造成信用評分的下降，謹慎評估確認何種貸款方案最有幫助，才是取得資金需求最快的辦法。
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