債務協商是一種整合債務的貸款服務，其中包含前置協商、債務更生及清算等不同階段，大部分的人都能在前置協商的階段解決債務問題，只有當前置協商失敗時，才會進入債務更生及清算的處理程序。
債務協商主要是由債務人向最大債權銀行提出申請，透過溝通協商的方式，擬定雙方都能接受的債務合約，如果協商成立，最大債權銀行會幫忙整合債務人的其他債務，債務人只需向最大債權銀行繳納款項即可。
債務協商適用時機
如果您有以下3種情形，建議及早進行債務協商，將債務合併到同一間債權銀行，降低貸款利率及月繳金額，進而減輕經濟負擔。
- 債務過多超出負荷：當收入與債務支出無法取得平衡時，貸款壓力會造成很大的經濟負擔，建議透過債務協商降低每個月需要償還的債務金額。
- 信用卡循環利率過高：如果信用卡長期都只有繳納最低應繳金額，容易陷入循環利息的困境中，導致債務不斷累積，這種情況也能透過債務協商來解決。
- 負債比超過收入的22倍：根據金管會的規定，債務人的所有債務金額加總不得超過收入的22倍，如果您名下的債務超過這個比例，會被視為高風險客群，很難申請債務整合等其他貸款服務，只能透過債務協商解決負債問題。
銀行債務協商流程
向銀行申請債務協商服務時，主要會經過以下5個流程：
- 向最大債權銀行提出債務協商申請。
- 銀行收到申請後，大約25～30天後會開始進行協商。
- 進入協商程序後，約45～90天完成協商程序。
- 若協商成立，債務人在償還債務後可以取得債務清償證明。
- 若協商失敗，債務人可以選擇進入債務更生或清算的程序。
債務協商注意事項
需要特別注意的是，順利償還債務後，一定要向債權銀行申請清償證明，並向聯徵中心確認自身沒有債務協商的註記，才不會影響使用信用服務的權益。
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